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重慶農(nóng)商銀行向“老賴”放貸 信審風(fēng)控或成“擺設(shè)”
來源:金證研  作者:  發(fā)布時間:2019-08-27 23:11:49

成立于2008年6月27日的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡稱“重慶農(nóng)商銀行”),是繼上海、北京之后全國第三家省級農(nóng)村商業(yè)銀行。在英國《銀行家》雜志發(fā)布的“2018年全球銀行1000強”名單中,按核心資本排名,重慶農(nóng)商銀行位列全球商業(yè)銀行第150位、中國商業(yè)銀行第21位、中國農(nóng)村商業(yè)銀行第1位。

反觀其“光鮮”的背后,重慶農(nóng)商銀行在信審風(fēng)控方面仍存有漏洞;而其子公司村鎮(zhèn)銀行多虧損成重慶農(nóng)商銀行發(fā)展的“拖油瓶”;除此之外,重慶農(nóng)商銀行監(jiān)事在外任職的企業(yè),業(yè)務(wù)與其存在重疊,涉嫌同業(yè)競爭。

 

不良貸款率走高 信審風(fēng)控或存漏洞

2018年,重慶農(nóng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到9,506.18億元,貸款總額達(dá)3,640.26億元,實現(xiàn)營收260.92億元,凈利潤91.64億元。

但近年來,重慶農(nóng)商銀行的不良貸款率走高。2014-2018年,重慶農(nóng)商銀行的不良貸款分別18.87億元、26.3億元、28.73億元、33.01億元、49.26億元;2015-2018年,重慶農(nóng)商銀行的不良貸款分別同比增長39.33%、9.24%、14.93%、49.22%,2014-2018年,重慶農(nóng)商銀行的不良貸款率分別為0.78%、0.98%、0.96%、0.98%、1.29%。

而到了2019年上半年,重慶農(nóng)商銀行的不良貸款為51.69億元,不良貸款率為1.25%。

不僅不良貸款率呈現(xiàn)上升趨勢,在行政處罰方面,重慶農(nóng)商銀行業(yè)收罰單收到“手軟”。根據(jù)招股書,從2014年至2018年9月21日,重慶農(nóng)商銀行因違反國內(nèi)監(jiān)管規(guī)定而被國內(nèi)監(jiān)管部門處罰共計24宗,累計罰款531.8萬元。

其中,根據(jù)渝銀監(jiān)罰決字[2018]9號文件,2018年7月24日,重慶農(nóng)商銀行因貸款資金借道建筑企業(yè)投向房地產(chǎn),被重慶銀監(jiān)會處以50萬元罰款。

而根據(jù)渝銀保監(jiān)罰決字〔2019〕25號文件,2019年6月27日,重慶農(nóng)商銀行因內(nèi)控管理不嚴(yán),被中國銀保監(jiān)會重慶監(jiān)管局處以20萬元罰款。

另外,在重慶農(nóng)商銀行的十大不良借款人中,云南天高鎳業(yè)有限公司、重慶互邦實業(yè)(集團(tuán))有限公司、曲靖眾一精細(xì)化工股份有限公司、重慶生民鋼管制造有限公司、重慶凱爾特機械制造有限公司共計5家被列入失信被執(zhí)行人名單,成為“老賴”,涉及的不良貸款合計11.8億元,存在資金回收難度升級的風(fēng)險。

除此之外,重慶農(nóng)商銀行還存在貸款客戶放款后隨即成為“老賴”的情形。

根據(jù)(2017)渝0107民初13763號文件,2017年3月15日,重慶農(nóng)商銀行重慶九龍坡支行(以下簡稱“農(nóng)商行九龍坡支行”)與重慶金花玻璃鋼有限公司(以下簡稱“金花公司”)簽訂《流動資金貸款合同》,金花公司向農(nóng)商行九龍坡支行申請700萬元流動資金貸款。

而根據(jù)(2017)渝0105執(zhí)4169號文件,在2017年5月22日,金花公司就被列入失信被執(zhí)行人名單,成為“老賴”。

更值得注意的是,截至2018年上半年,隆鑫控股有限公司(以下簡稱“隆鑫控股”)是重慶農(nóng)商銀行的第一大借款客戶,借款余額為50.78億元。截至2018年8月31日,隆鑫控股系重慶農(nóng)商銀行的第四大股東,共持股5.7億股,持股比例為5.7%。

然而前不久,隆鑫控股收到證監(jiān)會上海監(jiān)管局的處罰。

根據(jù)滬證監(jiān)決〔2019〕55號文件,2019年5月23日,隆鑫控股因為非經(jīng)營性占用其子公司上海豐華(集團(tuán))股份有限公司(以下簡稱“豐華股份”)4.8億元的資金,被證監(jiān)會上海監(jiān)管局采取出具警示函的監(jiān)管措施。

根據(jù)滬證監(jiān)決〔2019〕56號文件,2019年5月23日,豐華股份因控股股東隆鑫控股及其關(guān)聯(lián)方非經(jīng)營性占用豐華股份資金和人員獨立性問題,被證監(jiān)會上海監(jiān)管局責(zé)令改正。

其中,該筆4.8億元的資金被隆鑫控股用于償還其對金融機構(gòu)的欠款。而隆鑫控股曾公開承諾在2019年6月23日前歸還占用資金,但截至目前,隆鑫控股尚未履行該承諾。

股東違規(guī)占用其上市子公司資金、承諾歸還又“爽約”的行為,或增加重慶農(nóng)商銀行貸款資金回收的風(fēng)險。與此同時,重慶農(nóng)商銀行的子公司村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成“拖油瓶、與監(jiān)事在外任職企業(yè)或存同業(yè)競爭的情況,同樣值得我們關(guān)注。

 

子公司向“老賴”放貸 監(jiān)事涉嫌同業(yè)競爭

事實上,重慶農(nóng)商銀行的問題不止于此。

招股書顯示,截至2018年6月30日,重慶農(nóng)商銀行共有13家子公司,其中12家子公司是村鎮(zhèn)銀行。

2017年,重慶農(nóng)商銀行12家村鎮(zhèn)銀行子公司合計虧損-9,471.01萬元,且有5家子公司存在不同程度上的虧損。其中,云南祥云渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司、四川大竹渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行股份有限公司(以下簡稱“大竹渝農(nóng)商行”)、江蘇張家港渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行股份有限公司(以下簡稱“張家港渝農(nóng)商行”)、福建福安渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司、云南西山渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司(以下簡稱“西山渝農(nóng)商行”),分別虧損1,691.5萬元、3,004.29萬元、2,665.04萬元、5,072.87萬元、496.46萬元。

到了2018年上半年,重慶農(nóng)商銀行12家村鎮(zhèn)銀行子公司合計虧損10,221.1萬元,且有5家村鎮(zhèn)子公司的凈利潤為負(fù)。其中,張家港渝農(nóng)商行、大竹渝農(nóng)商行、廣西鹿寨渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司、云南香格里拉渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司、西山渝農(nóng)商行分別虧損6,006.07萬元、2,930.11萬元、1,803.16萬元、749.15萬元、67.97萬元。

其中,2017年和2018上半年,子公司中累計虧損最多的是張家港渝農(nóng)商行,共虧損8,671.11萬元。而《金證研》滬深資本組還發(fā)現(xiàn),子公司張家港渝農(nóng)商存在的信審風(fēng)控問題亦不容小覷。

根據(jù)蘇州銀監(jiān)罰〔2015〕1號文件,2015年1月23日,張家港渝農(nóng)商行因提供虛假監(jiān)管報表、采用不正當(dāng)手段發(fā)放貸款,被銀監(jiān)會蘇州監(jiān)管分局處以人民幣30萬元的罰款。

除此之外,張家港渝農(nóng)商行還有兩次向“老賴”放貸的記錄。

根據(jù)(2015)張商初字第01219號文件,在2013年12月27日,張家港渝農(nóng)商行與張家港市東晟耐火材料有限公司(以下簡稱“東晟公司”)簽訂《流動資金貸款合同》,東晟公司向張家港渝農(nóng)商行申請貸款1,000萬元,期限為12個月。

而根據(jù)(2013)張執(zhí)字第00864號文件,在2013年7月3日,東晟公司被立案列入失信被執(zhí)行人名單。

根據(jù)(2018)蘇0582民初5936號文件,在2015年8月10日,張家港渝農(nóng)商行與張家港市久盛化學(xué)纖維有限公司(以下簡稱“久盛化纖公司”)簽訂《流動資金貸款合同》,久盛化纖公司向張家港渝農(nóng)商行借款970萬元,期限為3年。

而根據(jù)(2015)張執(zhí)字第00443號文件,在2015年2月9日,久盛化纖公司被立案列入失信被執(zhí)行人名單。

村鎮(zhèn)銀行子公司的整體盈利能力堪憂之外,還存在向“老賴”放貸的行為,重慶農(nóng)商銀行未來又將如何整頓子公司的亂象?然而,除了子公司發(fā)展“亂象叢生”,重慶農(nóng)商銀行的監(jiān)事或存在同業(yè)競爭的嫌疑。

自2008年6月,就在重慶農(nóng)商銀行擔(dān)任股東代表監(jiān)事的曾建武,同時也是晉江市匯鑫小額貸款有限公司(以下簡稱“匯鑫貸款”)的董事。

其中,重慶農(nóng)商銀行的經(jīng)營范圍包括發(fā)放短期、中期和長期貸款,貸款業(yè)務(wù)包含有個人經(jīng)營性貸款、個人流動資金貸款及就業(yè)再就業(yè)小額貸款等;而匯鑫貸款的經(jīng)營范圍包括在泉州全域內(nèi)辦理各項小額貸款、銀行業(yè)機構(gòu)委托貸款等;兩者業(yè)務(wù)或存在重疊,涉嫌同業(yè)競爭。

股東監(jiān)事曾建武,同時在具有相同貸款業(yè)務(wù)的其他公司任職,涉嫌同業(yè)競爭,而在其參與公司的重大決策時,重慶農(nóng)商銀行又能否保證自身經(jīng)營的獨立性?

除了“閉著眼”給“老賴”放貸以外,涉嫌同業(yè)競爭的重慶農(nóng)商銀行,能否獲得投資者的青睞?《金證研》滬深金融組將保持關(guān)注。

 

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