6月26日，香港金融管理局（金管局）發(fā)出檢討銀行三級制的公眾諮詢文件。建議將三級制簡化為二級制。

　　金管局總裁余偉文表示：“這次檢討的目標(biāo)，是簡化香港銀行體系的結(jié)構(gòu)，提升其在鞏固香港國際金融中心地位方面的重要角色，并激活接受存款公司類別的機(jī)構(gòu)，增加它們在經(jīng)營業(yè)務(wù)及滿足客戶需要方面的靈活度和效率。”

　　建議將三級制簡化為二級制

　　銀行三級制（即分為持牌銀行、有限制牌照銀行及接受存款公司）推出至今已有40年，目的是在維持進(jìn)入銀行體系的靈活度與保障小存戶之間取得平衡。金管局最近對香港銀行三級制進(jìn)行檢討，確保因時制宜。

　　根據(jù)檢討結(jié)果，金管局建議將三級制簡化為二級制。諮詢文件載述的主要建議如下：

　　保留持牌銀行為“第一級別機(jī)構(gòu)”，并將接受存款公司并入第二級別，后者繼續(xù)稱為有限制牌照銀行；

　　維持對“第二級別機(jī)構(gòu)”的要求不變，包括最低資本要求（1億港元）；最低存款額要求（50萬港元）；以及存款期不受限制；

　　為現(xiàn)有接受存款公司設(shè)立5年過渡期，以升格為“第二級別機(jī)構(gòu)”（即有限制牌照銀行）或持牌銀行。

　　公眾諮詢將于2023年9月25日結(jié)束。諮詢文件載于金管局網(wǎng)站。

　　檢討反映“風(fēng)險為本”的監(jiān)管思維

　　金管局副總裁阮國恒表示，由1980年代初推行至今，不經(jīng)不覺已經(jīng)超過40年，業(yè)界發(fā)展在這段時間亦不斷踏上新臺階。作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，必須與時并進(jìn)，審視銀行三級制是否仍然切合香港的市場發(fā)展。

　　阮國恒指出，事實上，接受存款公司現(xiàn)時占市場整體存款額不足0.1%，如果推行以上的建議，市民普遍也未必會察覺到這個轉(zhuǎn)變。但這次檢討正好說明金管局一直強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險為本”的監(jiān)管思維。

　　阮國恒表示，在日常監(jiān)管中，‘風(fēng)險為本’主要考以下三大范疇，檢討銀行分級制反映了這三大原則。

　　首先，是“我們正在面對和須處理甚么風(fēng)險？”——即厘清風(fēng)險的本質(zhì)和類別。

　　其次，是“風(fēng)險是否在可承擔(dān)的水平？”——“零風(fēng)險”既不可行，也不現(xiàn)實。金管局會以規(guī)范化的方法對認(rèn)可機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況進(jìn)行前瞻式評估，從而訂立要求，進(jìn)行監(jiān)管工作。

　　第三，是“監(jiān)管措施是否與風(fēng)險的程度相稱？”——面對的風(fēng)險愈高，風(fēng)險管理的要求會愈嚴(yán)格。相反，風(fēng)險愈低，風(fēng)險管理的要求相應(yīng)可以較低。

　　此外，阮國恒表示，“風(fēng)險為本”的意義亦包括在轉(zhuǎn)變和過渡期的影響。因此，檢討建議為現(xiàn)時的接受存款公司提供5年過渡期，并積極鼓勵及協(xié)助這些公司升格為持牌銀行或有限制牌照銀行，按自身策略進(jìn)行業(yè)務(wù)，同時亦盡量降低對現(xiàn)有客戶可能造成的影響。

　　簡化分級制度合乎實情

　　阮國恒指出，過去多年，金管局一直緊貼市場發(fā)展并調(diào)整相關(guān)監(jiān)管措施。除了自2001年全面撤銷利率管制外，金管局亦分別在2001及2012年透過放寬市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，降低在香港設(shè)立銀行的門坎，讓持牌銀行的數(shù)量有序增加。以資產(chǎn)及存款總額計，香港整體銀行業(yè)規(guī)模亦持續(xù)上升。

　　然而，阮國恒說，接受存款公司以及有限制牌照銀行的數(shù)目，卻由1993年的接近200家，大幅下降至現(xiàn)時的27家，而當(dāng)中接受存款公司的數(shù)目，更下降至現(xiàn)時只有12家。自2009年以來，金管局再無收到注冊為接受存款公司的申請，而現(xiàn)有接受存款公司的業(yè)務(wù)規(guī)模占比亦大幅降低。

　　阮國恒表示，以總資產(chǎn)計，以上兩類機(jī)構(gòu)由1993年底占銀行業(yè)整體5.8%，持續(xù)下跌至2022年底少于1 %。事實上，除了最低資本水平外，金管局對接受存款公司和有限制牌照銀行的監(jiān)管要求基本上沒有分別，個別機(jī)構(gòu)的監(jiān)管安排則按業(yè)務(wù)風(fēng)險而訂。簡化分級制度，不但更合乎現(xiàn)實情況，對相應(yīng)的風(fēng)險進(jìn)行適切的監(jiān)管，更能提高監(jiān)管效率和效果。