如何在國內(nèi)居民財富積累到一定水平的當下，幫助居民提升金融素養(yǎng)？如何滿足居民日益迫切的財富管理需求？當前，這已成為金融行業(yè)關心的熱點話題。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，中國已進入金融素養(yǎng)提升的關鍵階段，而提高居民家庭金融素養(yǎng)的核心在于推動投資者行為和金融市場發(fā)展形成良性互動，為居民的財富管理打下堅實基礎，這也是推動中國金融市場和金融體系高質(zhì)量發(fā)展的重要動力。

　　居民金融素養(yǎng)水平分布不均

　　公開數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，銀行理財市場存續(xù)規(guī)模達27.65萬億元，2022全年累計新發(fā)理財產(chǎn)品2.94萬只，募集資金89.62萬億元，為投資者創(chuàng)造收益8800億元。

　　毋庸置疑，隨著國家經(jīng)濟發(fā)展和居民收入增長、理財規(guī)模的持續(xù)擴張、金融投資產(chǎn)品的日漸多元和復雜化，以及財富管理難度的增加，居民家庭金融素養(yǎng)的提升已迫在眉睫。

　　上海交通大學上海高級金融學院與金融服務機構(gòu)嘉信理財3月15日聯(lián)合發(fā)布的首份《中國居民金融素養(yǎng)報告》(簡稱《報告》)顯示，中國局面金融素養(yǎng)平均總得分為64.4(以百分制計算)。盡管受訪者對收支預算、資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)等財務規(guī)劃知識的掌握度相對較好，且具有一定的長期規(guī)劃意識，財務規(guī)劃維度得分高達75.1.可相比之下，對于產(chǎn)品適配性、預防金融詐騙等財務安全和保障問題，以及貨幣和銀行知識的理解仍有欠缺，這兩大維度的得分僅為57.4和60.6.尤其在有關通貨膨脹、復利和多元化投資的“金融素養(yǎng)三問”中，全部答對的受訪者比例僅為21.0%。

　　更值得一提的是，收入水平提高并不能與金融素養(yǎng)提升畫等號。《報告》指出，盡管月收入在20000元以下的受訪者收入水平和金融素養(yǎng)呈正相關，但月收入超過20000元的群體金融素養(yǎng)水平卻出現(xiàn)下降。這一群體在識別不可承擔債務、理解多元化資產(chǎn)配置等問題中的回答表現(xiàn)也都稍遜于部分低收入組別。

　　探索分層教育正當時

　　“我們認為，針對不同群體的多樣化需求，以不同的方式和內(nèi)容開展差異化教育，可以提升金融素養(yǎng)教育的針對性和有效性。”上海高級金融學院教授吳飛說。

　　值得關注的是，青少年和老年群體是金融素養(yǎng)教育和消費權(quán)益保護需重點關注的潛在弱勢群體?！秷蟾妗凤@示，18歲以下受訪者對基礎金融知識的掌握尤顯薄弱，例如在“金融素養(yǎng)三問”中的正確率分別僅為46.1%、36.6%和21.7%，相比全樣本的平均水平均低出約20個百分點。65歲以上群體則需重點提高消費者權(quán)利和責任方面的金融素養(yǎng)，他們在這一維度的平均得分(50.6)大幅低于總體水平(65.0)。這也在一定程度上解釋了為何近年來這兩大群體在消費金融領域頻頻“踩雷”。

　　那么，針對不同素養(yǎng)、不同年齡的群體應該如何開展分層教育？多位受訪的業(yè)界專家給出了極具針對性的建議。

　　例如，可在高等教育之前增加金融素養(yǎng)的通識教育。參考發(fā)達國家經(jīng)驗，將金融和理財知識放到中小學課程中，作為素質(zhì)教育的一部分，這是一個可以探索的方向。

　　其次，可通過金融機構(gòu)和社區(qū)服務機構(gòu)聯(lián)動，有針對性地加強對老年群體的金融素養(yǎng)教育和保護，加強防騙宣傳，盡可能維護老年人的金融利益和安全。

　　再次，對于金融素養(yǎng)水平較低的居民，尤其是低收入人群，金融素養(yǎng)教育可采用的方式包括：由監(jiān)管機構(gòu)整理基礎金融知識和工具箱，以供下載；金融機構(gòu)與公安、網(wǎng)絡安全等政府部門協(xié)作，將在日常業(yè)務中發(fā)現(xiàn)的常見金融風險、詐騙信息等通過短信、公眾號推送等方式提示廣大居民；金融機構(gòu)優(yōu)化對合規(guī)要求、常見風險提示等內(nèi)容的傳播，通過線上和線下多種渠道反復宣導和傳遞給公眾。

　　另外，對于金融活動參與較多、有更多金融需求、金融素養(yǎng)相對較高的居民，相關教育可以更加側(cè)重各類金融產(chǎn)品和財務規(guī)劃知識，例如高風險金融產(chǎn)品或工具的屬性和潛在風險、如何制定并適時調(diào)整家庭財務規(guī)劃、如何管理投資交易風險。

　　深化金融教育有賴多方合力

　　“過去幾十年，中國居民家庭的財富結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和與金融市場的互動性增強使得金融教育在當下尤為必要。”上海高級金融學院執(zhí)行理事屠光紹稱，“當然，提升居民金融素養(yǎng)是一項長遠工程，有賴多方參與。”

　　在大部分業(yè)內(nèi)人士看來，當前充分調(diào)動和發(fā)揮金融機構(gòu)在素養(yǎng)教育中的作用已逢其時。畢竟，居民普遍更青睞通過專業(yè)和值得信賴的金融服務機構(gòu)獲取金融知識。而金融機構(gòu)不僅在客戶覆蓋廣度、客戶了解深度和實踐經(jīng)驗高度上有不可替代的優(yōu)勢，還能利用自己的服務網(wǎng)絡在各地搭建投資者社群和交流平臺，進一步提升金融教育的互動性和有效性。

　　“個人認為，投資者教育就是財富管理的本質(zhì)。”好買基金網(wǎng)創(chuàng)始人及CEO楊文斌坦言，“對機構(gòu)自身而言，這不僅能盡到社會責任、提升品牌影響力，同時也有助于獲得長遠的商業(yè)利益。”

　　據(jù)嘉信理財等海外金融服務機構(gòu)介紹，客戶的金融素養(yǎng)教育對其業(yè)務發(fā)展和業(yè)績提升的貢獻是多重的。舉例而言，接受過金融教育的客戶更容易接受該機構(gòu)的產(chǎn)品和服務推薦、更少受追漲殺跌等不理性行為的影響、投資收益高于未受教育的客戶、對公司提供服務的滿意程度也更高。也就是說，通過投資者獲得感的提升，金融機構(gòu)與客戶或潛在客戶可以達成更好的信任關系，形成良性循環(huán)。

　　總而言之，我國目前已經(jīng)進入到居民金融素養(yǎng)提升的重要時點，除了金融服務機構(gòu)，這也對監(jiān)管部門、教育機構(gòu)和居民自身都提出了新的要求。

　　千里之行始于足下。展望后續(xù)，包括吳飛在內(nèi)的多位專家建言，站在監(jiān)管機構(gòu)的角度，未來應出臺更多行業(yè)規(guī)范和引導性政策，建立科學的金融素養(yǎng)教育框架，協(xié)調(diào)、鼓勵和引導金融素養(yǎng)教育的各參與方發(fā)揮各自優(yōu)勢，搭建健康的金融素養(yǎng)教育生態(tài)，定期評估金融素養(yǎng)教育情況，為居民優(yōu)化財富生活提供切實幫助。