疫情過后,阿強的零售便利店恢復了營業(yè)。這是一家主要售賣雜貨、煙酒的街邊小超市,來往都是熟客,客人付完錢還會和阿強攀談幾句,往日熱鬧景象回來了!
阿強一家人的生計,都維系在這個小小的店面上。生意雖不大,每月成本卻不少。年初突發(fā)疫情,和很多小零售商戶一樣,阿強也遇到了資金周轉難題——錢都用來進貨了,貨又賣不出去,租金、水電煤費用卻還要正常繳納。
阿強的生意之所以能快速恢復,源于一款名為“煙草貸”的貸款產品:只需要提供一張“煙草零售專賣許可證”,店主就可以從銀行申請到貸款?;謴蜖I業(yè)后,生意只增不減,阿強盤算著,到月底前,他應該能還清三個月前貸的40萬元煙草貸。
越來越多像阿強這樣的零售店店主“被救于水火”。近幾個月,繼國有大行后,天津銀行、華潤銀行等多家中小銀行以及消費金融公司,開始布局零售店消費場景,針對零售客戶,推出煙草貸,助力零售商戶資金周轉。
要知道,商業(yè)銀行天然愿意服務大客戶,而零售店是小微中的小微,為何會成為國有大行、城商行、民營銀行的座上賓?一張煙草證竟能盤活一家店的流水,背后的邏輯又是什么?
小賣部爭奪戰(zhàn)
“全線上審核,不用面簽,月利息低至4~5厘”;
“煙草經營許可證滿一年,當天申請當天審批”;
“操作流程簡單,當天辦理即刻到賬。”
今年3月以來,各地煙草貸的推介一下子多了起來。
所謂煙草貸,是指金融機構向從事煙草銷售的超市或商店經營者發(fā)放的貸款,用于滿足其生產經營資金需求的純信用貸款;貸款申請人須擁有煙草專賣零售許可證;貸款手續(xù)簡單、審批流程短、利率低。
“國有大行很多年前已開始推這個產品,不過,煙草貸真正受到大范圍關注是從2018年底開始的,一些股份行等金融機構也開始陸續(xù)進入這個消費場景。到了2020年,城商行也開始陸續(xù)推出煙草貸。”某助貸機構銷售經理告訴記者。
“現(xiàn)在差不多很多銀行都在做這個產品,但都側重區(qū)域性,不是全國性產品。例如,某銀行現(xiàn)在只做四川、河南、河北、山東這幾個省份。”上述銷售經理認為,因為客戶的零散性,銀行需要通過助貸機構獲客,后者主要負責場景和流量平臺,幫助銀行篩選客戶。
以前,這類零售商戶并不入銀行的眼。但其實,零售超市的資金流水很穩(wěn)定,其中最穩(wěn)定的就是卷煙銷售。因為卷煙客戶存在剛性需求,零售戶每月訂單和銷售量都很固定,經營利潤可追溯,風險可控。
由于煙草行業(yè)的特殊性,它屬于專賣專營管理體制。據(jù)一些零售商戶們介紹,每個地區(qū)的煙草局都會給零售店劃分檔位,劃分依據(jù)主要參考歷史訂購量和單條均價兩個核心指標,這是衡量零售戶經營能力大小的重要體現(xiàn)。檔位一般有30檔,檔位越高,代表資質越好。
以此為基準,銀行、消費金融公司基于一家零售店的煙草采購量,自動生成貸款額度和貸款利息。
“這是一家20檔的零售商戶的5月前三周訂單。每周訂單金額在2.3萬元,這樣一個月大概可以達到10萬元的訂單量。這屬于較好的優(yōu)質客戶,貸款的話,利息可以便宜不少。”上述助貸經理告訴記者。
據(jù)了解,與其它經營性貸款相同,各類型銀行在煙草貸上的分布結構為:國有大行占據(jù)交易量大的煙草商戶,例如大型超市、連鎖便利店、大型煙草專賣店等,貸款利率偏低,大約在5%左右;股份行、城商行、消費金融公司則分別獲客相應風險的客戶,利率偏高,大概均在10%以上,不少在15%以上。
某消費金融公司“煙草貸”說明
這是個萬億市場
如果說前段時間剛剛火熱一時的地攤貸是一個蹭熱點的產品,那么煙草貸真的是一個實打實的信貸產品。
“這是一個萬億級市場,與此同時,整個煙草產業(yè)鏈明晰、簡潔,僅有煙草專賣局、煙農、卷煙廠、零售商這四個簡單的運營主體。”上述助貸經理對記者說。
從一線城市到農村鄉(xiāng)鎮(zhèn),持有煙草專賣許可證的零售戶到底有多少?相關數(shù)據(jù)顯示,目前全國約有520萬戶卷煙零售戶。
雖然這些零售戶處于整個產業(yè)的最末端,但因為數(shù)量龐大、營收固定,這類群體越來越受到金融機構的關注。大行、股份行、城商行、消費金融公司,爭奪小賣部,時不我待。
“以前,我的情況不符合大行的貸款資質要求,不過,現(xiàn)在我從很多其他小銀行和消費金融公司都能貸到款。”阿強說,一般煙草貸會在逢年過節(jié)的時候起的作用最大。
阿強的零售便利店去年剛開張,根據(jù)當時被劃分的檔位,他只貸到了5萬元。“后來隨著我備貨量的增加,我的貸款需求也越來越大。”
與市場急速擴容相伴生的,還有一些風險隱患,亟待規(guī)范。據(jù)記者調查了解,由于這類客戶存在資金流動小、頻、急的特點,一些銀行向零售客戶發(fā)放貸款的過程中,會收取擔保費。這樣一來,雖然表面上看貸款利率很低,但加上隱形的擔保費,實際利率卻并不低。
“此外,一些助貸機構還會向客戶收取2到5個點的擔保金。”上述助貸機構人士告訴記者,一些擔保費收取說明,會以極小的字體,被附在條款中不起眼的角落,這相當于變相的“砍頭息”。
(文章來源:上海證券報)