原標(biāo)題：小微融資新業(yè)態(tài)前景可期

　　小微企業(yè)和個體工商戶對實體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)很突出，金融需求很大，但所獲的金融支持相對不足。

　　在我國，區(qū)分大中小微企業(yè)，一般是結(jié)合營業(yè)收入、資產(chǎn)總額和就業(yè)人數(shù)等綜合劃定，其中又以就業(yè)人數(shù)為主要考量指標(biāo)。

　　通常來說，就業(yè)人數(shù)在300人以上為大型企業(yè)，100-300為中型企業(yè)，10-100為小型企業(yè)，10人以下的為微型企業(yè)。

　　其中，小微企業(yè)數(shù)目最多，經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大。約占所有企業(yè)總數(shù)的90%，貢獻(xiàn)了近50%的稅收，60%的GDP，70%的科技創(chuàng)新，和80%的就業(yè)。

　　第四次經(jīng)濟(jì)普查顯示，2018年末，我國有中小微企業(yè)法人單位1807萬家，占全部規(guī)模企業(yè)法人單位的99.8%。吸納就業(yè)人員2.3億人，在所有企業(yè)法人單位的就業(yè)占比達(dá)79.4%。

　　另據(jù)工商總局?jǐn)?shù)據(jù)，同期，我國個體工商戶7137.2萬戶，從業(yè)人員1.5億萬人，就業(yè)貢獻(xiàn)不遜于其他小微企業(yè)法人單位。

　　然而，相較于大型企業(yè)和中型企業(yè)，小微企業(yè)(包括個體工商戶)融資難、融資貴問題矛盾尤為突出。既不利于其經(jīng)營和成長，也制約著國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　這一方面受制于其缺乏必要的抵押資產(chǎn)，其異質(zhì)化程度高，信息不完備，個體風(fēng)險不容易甄別且相對較高。另一方面也往往因為資金需求量小，單筆成本較高，而效益相對較低。

　　特別今年以來，受新冠疫情這一不利因素的影響，小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)同時遭遇系統(tǒng)性的外部沖擊，小微融資難問題更為突出。

　　多數(shù)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了營運資金短缺，如果金融支持遲遲不到位，其日常經(jīng)營將難以為繼，進(jìn)而對就業(yè)市場和經(jīng)濟(jì)增長造成巨大沖擊。

　　近期，中小金融機(jī)構(gòu)+金融科技開放平臺的融資和信息服務(wù)的新業(yè)態(tài)、新模式逐步興起，有助解決上述問題。體現(xiàn)出以下兩大特點：

　　首先，是更為多元的企銀生態(tài)。

　　一是市場主體更為豐富，二是專業(yè)分工更為細(xì)致。

　　參與方往往不再限于金融機(jī)構(gòu)和借款企業(yè)，還存在著一個不容忽視的第三方，在這里將其統(tǒng)一稱之為金融科技平臺。

　　它可以是各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下持牌的類金融企業(yè)，如同屬螞蟻金服的阿里小貸等網(wǎng)絡(luò)小貸；

　　也可以是這些公司背靠的母體，如各類電商平臺、社交平臺、資訊平臺等流量和數(shù)據(jù)平臺；

　　還包括那些曾經(jīng)深度介入互聯(lián)網(wǎng)金融，但現(xiàn)已轉(zhuǎn)型科技業(yè)務(wù)的新型金融科技平臺，如信也科技等在美上市的金融科技企業(yè)。

　　因此，在引入第三方科技公司進(jìn)行數(shù)字化改造的過程中，傳統(tǒng)金融中介的信用+信息中介的內(nèi)部融合方式，逐漸轉(zhuǎn)化為更為靈活的、更能適應(yīng)數(shù)字科技時代和復(fù)雜多變市場環(huán)境的金融+科技的外部協(xié)作形式。

　　其次，是更為細(xì)分的信貸市場。

　　一是服務(wù)對象更為下沉。以小微企業(yè)和個體工商戶為主。

　　二是放貸主體更為顆粒化。以中小銀行，特別是遍及城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的各類城市和農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社，村鎮(zhèn)銀行等為主。

　　三是業(yè)務(wù)模式也更為親民。以短(期限短)、小(額度小)、頻(頻次高)、急(經(jīng)營性、流動性)的融資需求為主，通常需要以便利客戶為導(dǎo)向，快速審批和到賬。