原標(biāo)題:小微融資新業(yè)態(tài)前景可期
小微企業(yè)和個體工商戶對實體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)很突出,金融需求很大,但所獲的金融支持相對不足。
在我國,區(qū)分大中小微企業(yè),一般是結(jié)合營業(yè)收入、資產(chǎn)總額和就業(yè)人數(shù)等綜合劃定,其中又以就業(yè)人數(shù)為主要考量指標(biāo)。
通常來說,就業(yè)人數(shù)在300人以上為大型企業(yè),100-300為中型企業(yè),10-100為小型企業(yè),10人以下的為微型企業(yè)。
其中,小微企業(yè)數(shù)目最多,經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大。約占所有企業(yè)總數(shù)的90%,貢獻(xiàn)了近50%的稅收,60%的GDP,70%的科技創(chuàng)新,和80%的就業(yè)。
第四次經(jīng)濟(jì)普查顯示,2018年末,我國有中小微企業(yè)法人單位1807萬家,占全部規(guī)模企業(yè)法人單位的99.8%。吸納就業(yè)人員2.3億人,在所有企業(yè)法人單位的就業(yè)占比達(dá)79.4%。
另據(jù)工商總局?jǐn)?shù)據(jù),同期,我國個體工商戶7137.2萬戶,從業(yè)人員1.5億萬人,就業(yè)貢獻(xiàn)不遜于其他小微企業(yè)法人單位。
然而,相較于大型企業(yè)和中型企業(yè),小微企業(yè)(包括個體工商戶)融資難、融資貴問題矛盾尤為突出。既不利于其經(jīng)營和成長,也制約著國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。
這一方面受制于其缺乏必要的抵押資產(chǎn),其異質(zhì)化程度高,信息不完備,個體風(fēng)險不容易甄別且相對較高。另一方面也往往因為資金需求量小,單筆成本較高,而效益相對較低。
特別今年以來,受新冠疫情這一不利因素的影響,小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)同時遭遇系統(tǒng)性的外部沖擊,小微融資難問題更為突出。
多數(shù)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了營運資金短缺,如果金融支持遲遲不到位,其日常經(jīng)營將難以為繼,進(jìn)而對就業(yè)市場和經(jīng)濟(jì)增長造成巨大沖擊。
近期,中小金融機(jī)構(gòu)+金融科技開放平臺的融資和信息服務(wù)的新業(yè)態(tài)、新模式逐步興起,有助解決上述問題。體現(xiàn)出以下兩大特點:
首先,是更為多元的企銀生態(tài)。
一是市場主體更為豐富,二是專業(yè)分工更為細(xì)致。
參與方往往不再限于金融機(jī)構(gòu)和借款企業(yè),還存在著一個不容忽視的第三方,在這里將其統(tǒng)一稱之為金融科技平臺。
它可以是各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下持牌的類金融企業(yè),如同屬螞蟻金服的阿里小貸等網(wǎng)絡(luò)小貸;
也可以是這些公司背靠的母體,如各類電商平臺、社交平臺、資訊平臺等流量和數(shù)據(jù)平臺;
還包括那些曾經(jīng)深度介入互聯(lián)網(wǎng)金融,但現(xiàn)已轉(zhuǎn)型科技業(yè)務(wù)的新型金融科技平臺,如信也科技等在美上市的金融科技企業(yè)。
因此,在引入第三方科技公司進(jìn)行數(shù)字化改造的過程中,傳統(tǒng)金融中介的信用+信息中介的內(nèi)部融合方式,逐漸轉(zhuǎn)化為更為靈活的、更能適應(yīng)數(shù)字科技時代和復(fù)雜多變市場環(huán)境的金融+科技的外部協(xié)作形式。
其次,是更為細(xì)分的信貸市場。
一是服務(wù)對象更為下沉。以小微企業(yè)和個體工商戶為主。
二是放貸主體更為顆粒化。以中小銀行,特別是遍及城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的各類城市和農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社,村鎮(zhèn)銀行等為主。
三是業(yè)務(wù)模式也更為親民。以短(期限短)、小(額度小)、頻(頻次高)、急(經(jīng)營性、流動性)的融資需求為主,通常需要以便利客戶為導(dǎo)向,快速審批和到賬。