國有大型商業(yè)銀行如何實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增長30%以上的目標、監(jiān)管指標如何優(yōu)化、怎么解決基層信貸員“不敢貸”的難題……兩會期間,緩解民營企業(yè)和小微企業(yè)融資難、融資貴成為熱點話題,代表委員們建言獻策,監(jiān)管部門動作頻頻。業(yè)內(nèi)人士認為,要實現(xiàn)民營企業(yè)、小微企業(yè)融資擴面增量降價,可從消除信息壁壘、完善盡職免責(zé)要求、優(yōu)化監(jiān)管指標等多方面協(xié)同發(fā)力,優(yōu)化政策措施。
30%目標如何實現(xiàn)
對于今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增長30%以上的目標,銀保監(jiān)會主席郭樹清在兩會“部長通道”上表示,“相信我們能夠做到這一點。”
郭樹清進一步解釋,解決小微企業(yè),包括中型企業(yè)、民營企業(yè)貸款難、貸款貴問題是一個系統(tǒng)工程。對銀行來說,一個巨大挑戰(zhàn)是要獲取足夠的信息,保證貸款給了一個合適的企業(yè),這個企業(yè)正常經(jīng)營,而不是投資炒作、投機炒作,貸款的本金和利息可以收回。在這方面銀行業(yè)做了很多探索,運用大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)可以做到很快放款,且將不良率保持在較低水平。“今年我們會進一步推廣這些經(jīng)驗,在大、中、小銀行里普及,采取更多措施支持民營企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展。”
銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于2019年進一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》進一步細化了相關(guān)目標和措施。在信貸投放方面,通知強調(diào)對普惠型小微企業(yè)貸款(單戶授信總額1000萬元及以下),全年要實現(xiàn)“貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期”的“兩增”目標。
多位代表委員建議,銀行需通過加大金融科技應(yīng)用解決信息不對稱問題,提高金融科技服務(wù)水平,提升客戶獲取能力、風(fēng)險防控能力和信貸投放能力。
就金融科技服務(wù)水平看,中國人民銀行副行長范一飛此前表示,要加強金融科技應(yīng)用,助力疏解民營小微企業(yè)融資難、融資貴問題。針對銀企信息不對稱、風(fēng)險識別不精準、融資成本高等“痛點”,探索利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù),優(yōu)化信貸流程和客戶評價模型,降低信貸業(yè)務(wù)成本,提升信貸服務(wù)效率,推動融資審批更加自動化、產(chǎn)品營銷更加網(wǎng)絡(luò)化、風(fēng)險識別更加智能化。
全國人大代表、中國人民銀行武漢分行行長王玉玲表示,在金融需求端,首要任務(wù)是提升民營小微企業(yè)的核心競爭力,拉長企業(yè)的生命周期。同時,加快完善信用信息服務(wù)平臺建設(shè),鼓勵小微企業(yè)增強內(nèi)控管理、規(guī)范財務(wù)制度,降低金融機構(gòu)對于民營和小微企業(yè)客戶甄別成本。進一步加大對逃廢金融債務(wù)的聯(lián)合懲戒制度,提高企業(yè)信用違約成本。
監(jiān)管指標如何優(yōu)化
目標明確,細化措施也紛至沓來。銀保監(jiān)會提出,督促銀行深化專業(yè)機制建設(shè),優(yōu)化信貸服務(wù)技術(shù)和方式,進一步研究完善監(jiān)管政策。
對于監(jiān)管指標,多位業(yè)內(nèi)人士提出了具體建議。全國政協(xié)委員、交通銀行原董事長牛錫明認為,應(yīng)放寬對小微企業(yè)不良率的監(jiān)管。“不良貸款與商業(yè)銀行切身利益密切相關(guān),商業(yè)銀行自身會考核,也很重視。只要每家銀行按照正常程序?qū)π∥⑵髽I(yè)進行信貸支持,不良率高與低他們會自己把握。”
牛錫明建議,降低小微企業(yè)信用貸款的風(fēng)險權(quán)重和資本占用權(quán)重,使得商業(yè)銀行更有動力對小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。
在全國政協(xié)委員、中原銀行董事長竇榮興看來,在政策層面,應(yīng)實施差異化政策和分類監(jiān)管政策,對于支持民營小微企業(yè)做得較好的中小銀行可以進行支持性監(jiān)管,支持其增加更多的功能。拿到牌照之后,銀行并不是所有業(yè)務(wù)都可以做,對此,可從監(jiān)管的角度,在銀行達到某方面的標準時,支持其拓展更多業(yè)務(wù)和功能。竇榮興認為,差異化政策還包括在資本補充、定向降準、再貸款再貼現(xiàn)、資產(chǎn)證券化等方面給中小銀行價格和流動性優(yōu)惠,幫助中小銀行更好實現(xiàn)對中小企業(yè)的支持。此外,大銀行永續(xù)債補充資本的政策也應(yīng)適用于中小銀行。
值得一提的是,一些建議已經(jīng)獲得了落實。銀保監(jiān)會提出,在目前小微企業(yè)信貸風(fēng)險總體可控的前提下,將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點。研究修訂商業(yè)銀行資本管理相關(guān)監(jiān)管法規(guī),適度降低普惠型小微企業(yè)貸款的資本占用。
怎么解決“不敢貸”
“貸款審批是‘上面’的,出了問題責(zé)任卻是‘下面’的,而且是終身的。擔(dān)保主體也要承擔(dān)終身個人連帶責(zé)任。”全國政協(xié)委員、內(nèi)蒙古多蒙德實業(yè)集團董事長石磊談及銀行盡職免責(zé)機制上表示。事實上,正是嚴苛的績效考核機制,導(dǎo)致了許多基層信貸員“不敢貸”“不愿貸”。對此,多位代表委員強調(diào),應(yīng)盡快出臺小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)實施細則。
銀保監(jiān)會副主席周亮此前表示,“銀行在盡職免責(zé)上做得還不到位。雖然監(jiān)管提出了要求,但到了基層銀行,內(nèi)部問責(zé)仍較嚴厲,要求也較高。銀行和保險都是市場主體,會追逐利潤,小微企業(yè)的風(fēng)險相對較高,按照市場規(guī)律要覆蓋風(fēng)險成本。”
銀保監(jiān)會強調(diào),將落實授信盡職免責(zé)與不良容忍制度有機結(jié)合,對小微企業(yè)不良貸款率未超過容忍度標準的分支機構(gòu),在無違法違規(guī)行為的前提下,對相關(guān)業(yè)務(wù)責(zé)任人可免于追責(zé)。
全國人大代表、中國人民銀行成都分行行長周曉強表示,對于盡職免責(zé),未來可從三方面著手:一是明晰職責(zé)。目前對盡職免責(zé)只提出了工作要求,并沒有建立規(guī)范明晰的實施細則,導(dǎo)致盡職免責(zé)落實難。盡職免責(zé)的前提是要明確“職”和“責(zé)”,職責(zé)不明晰、尺度時松時緊,就容易導(dǎo)致貸款審批時互不負責(zé),出了問題時又層層加碼過度問責(zé),讓一線信貸人員苦不堪言,不敢貸,怕問責(zé)。二是強化機制建設(shè)。比如,探索建立區(qū)域性、跨金融機構(gòu)的仲裁組織,為職責(zé)認定提供公平、公開的標準和場所,消除信貸人員的顧慮。三是通過市場轉(zhuǎn)移職責(zé)認定。比如,推動信貸資產(chǎn)證券化,將信貸資產(chǎn)風(fēng)險交由市場判斷,違約責(zé)任通過市場轉(zhuǎn)化為對應(yīng)金融資產(chǎn)的價格。