在2020年9月海南銀行發(fā)展五周年大會上，該行公開提出境外資本市場上市的愿景。不足一年時間，日前，在海南銀行舉行股東大會上，該行董事長朱德鐳再提上市計劃。

　　擇機上市可以對銀行的資本進行補充。在東方金誠對海南銀行的評級報告中指出，隨著業(yè)務較快拓展，預計該行資本充足性水平將進一步下降，未來面臨一定資本補充需求。數(shù)據(jù)顯示，自2018年至2020年，該行核心一級資本充足率和資本充足率均呈現(xiàn)下滑趨勢。

　　《中國經(jīng)營報》記者梳理此前銀行在上市前發(fā)審委關(guān)注的問題發(fā)現(xiàn)，房地產(chǎn)貸款問題及其資產(chǎn)質(zhì)量也是發(fā)審委關(guān)注的領(lǐng)域之一。展望未來發(fā)展，位于曾經(jīng)的房地產(chǎn)行業(yè)大省，海南銀行在其業(yè)績報中坦言，房地產(chǎn)貸款的風險防控工作仍是重中之重。

　　資本補充需求日益增大

　　近日，海南銀行舉行股東大會，朱德鐳提到上市計劃，表示將積極把握海南自貿(mào)港發(fā)展機遇，希望在增資擴股、上市融資等工作中得到各股東單位一如既往地支持。

　　關(guān)于上市布局，在2020年9月的發(fā)展五周年大會上，海南銀行就曾公開提出境外資本市場上市的愿景。時任行長的朱德鐳表示，未來海南銀行將加快國際化發(fā)展速度，積極引進外資金融機構(gòu)和外資企業(yè)股東壯大資本實力，提升國際化元素，力爭三年時間實現(xiàn)境外資本市場上市，將網(wǎng)點延伸至大灣區(qū)和東南亞國家。

　　關(guān)于海南銀行上市準備情況如何、是否仍計劃在境外資本市場上市等問題，記者聯(lián)系了海南銀行，不過截至發(fā)稿時未收到該行回復。

　　地方法人銀行補充資本是監(jiān)管層近年來鼓勵的方向。近期，銀保監(jiān)會政策研究局負責人葉燕斐還指出，中小銀行改革很重要的一個方面就是補充資本金，補充資本金之后，才能更好地支持鄉(xiāng)村振興、支持小微企業(yè)，因此，銀保監(jiān)會鼓勵符合條件的金融機構(gòu)，特別是中小銀行在市場上發(fā)行資本債或者其他的資本性工具來補充資本，增強資本實力，更好地服務小微企業(yè)、服務鄉(xiāng)村振興。

　　今年6月東方金誠對海南銀行的評級報告中指出，由于業(yè)務規(guī)模快速拓展，海南銀行加權(quán)風險資產(chǎn)增長較快，導致其資本充足性水平持續(xù)下降，未來面臨一定資本補充壓力。

　　記者梳理海南銀行業(yè)績報發(fā)現(xiàn)，自2018年至2020年，該行核心一級資本充足率和資本充足率持續(xù)下滑。其中，截至各年末核心一級資本充足率分別為14.61%、13.19%和10.36%；資本充足率分別為15.79%、14.37%和11.54%。

　　此外，在上市前夕，發(fā)審委會對部分公司的關(guān)聯(lián)交易會給予關(guān)注。一般情況下，發(fā)審委會要求企業(yè)就可能的關(guān)聯(lián)方完整性及關(guān)聯(lián)交易合理性做評估。

　　東方金誠指出，截至2020年末，海南銀行全部關(guān)聯(lián)方授信余額合計38.77億元，占期末資本凈額的比重為69.18%，超過監(jiān)管50%的要求。東方金誠在2020年公布對海南銀行的評級報告指出，截至2020年6月末，該行關(guān)聯(lián)集團授信余額合計35.88億元(扣除5億元存單質(zhì)押授信)，占期末資本凈額的比重為67.45%。其中最大關(guān)聯(lián)集團為海航集團，授信余額為24.39億元(扣除5億元存單質(zhì)押授信)。2021年1月，海航集團進入破產(chǎn)重整程序。東方金誠在近期公布的評級報告中指出，目前，海航集團在該行債務附有土地抵押、股權(quán)質(zhì)押等保障措施，總體上敞口較為可控。

　　為規(guī)范銀行保險機構(gòu)關(guān)聯(lián)交易行為，今年以來，銀保監(jiān)會發(fā)布多項公司治理相關(guān)文件，僅從6月的情況看，6月8日發(fā)布了《銀行保險機構(gòu)公司治理準則》，6月17日《銀行保險機構(gòu)大股東行為監(jiān)管辦法(試行)》(征求意見稿)公布，銀保監(jiān)會又發(fā)布《銀行保險機構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》(征求意見稿)(以下簡稱“《管理辦法》”)，更加強對關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管，有助于完善銀行保險機構(gòu)公司治理，防范不當利益輸送風險。

　　房地產(chǎn)貸款風險防控仍是重中之重

　　記者注意到，談及2021年可能存在的風險時，海南銀行在該行業(yè)績報中指出，在房地產(chǎn)調(diào)控政策持續(xù)不斷的背景下，房地產(chǎn)貸款的風險防控工作仍是重中之重。

　　東方金誠在評級報告中指出，海南銀行關(guān)聯(lián)授信規(guī)模較大，房地產(chǎn)業(yè)等相關(guān)行業(yè)貸款占比較高，且客戶集中度亦處于較高水平；隨著部分房地產(chǎn)貸款客戶信用風險暴露，該行不良貸款和關(guān)注類貸款規(guī)模有所增長。

　　房地產(chǎn)業(yè)曾在海南省經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)重要地位，但2018 年以來，受房地產(chǎn)調(diào)控政策影響，海南省房地產(chǎn)行業(yè)受到影響。

　　根據(jù)東方金誠公布的數(shù)據(jù)顯示，近年來，該行加大對制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和金融業(yè)投放力度，上述貸款占比均有所提升，貸款行業(yè)分布結(jié)構(gòu)有所改善。不過，截至2020年末，海南銀行房地產(chǎn)業(yè)占公司貸款比重仍較高，房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)和金融業(yè)占公司貸款的比重分別為24.82%、14.11%、8.04%和7.49%。其中，該行房地產(chǎn)開發(fā)貸款的借款主體以當?shù)刂行头康禺a(chǎn)開發(fā)商為主，項目區(qū)域分布以?？诤腿齺啚橹?。

　　截至2020年末，海南銀行前十大貸款客戶單戶規(guī)模在3.74億元至7.00億元之間，貸款余額合計45.28億元，占到全行貸款余額的14.39%，主要涉及航空運輸、采礦、批發(fā)零售業(yè)、不良資產(chǎn)投資、房地產(chǎn)開發(fā)等企業(yè)，風險緩釋措施保證、股權(quán)質(zhì)押和房產(chǎn)抵押為主，資產(chǎn)五級分類均為正常類。評級報告指出，從財務指標來看，部分客戶營業(yè)收入、經(jīng)營性凈現(xiàn)金流等指標表現(xiàn)一般，未來存在一定的付息壓力。

　　東方金誠認為，由于該行前期不良貸款基數(shù)較小，隨著業(yè)務逐步開展，近年來該行不良貸款規(guī)模有所上升。2019年以來，海南銀行部分房地產(chǎn)客戶經(jīng)營狀況出現(xiàn)問題，疊加2020年以來新冠肺炎疫情對區(qū)域制造業(yè)沖擊，導致該行不良貸款規(guī)模及占比有所上升。截至2020年末，該行不良貸款余額增長至4.07億元；不良貸款率較2020年初上升0.31個百分點至1.29%，其中房地產(chǎn)和制造業(yè)不良貸款占比分別為55.01%和22.81%。

　　從東方金城公布的數(shù)據(jù)看，近年來，海南銀行不斷加大不良處置力度，2018年~2020年分別處置不良貸款0.03億元、0.40億元和1.37億元。海南銀行稱，對于房地產(chǎn)貸款的風險防控，會通過加強資金封閉管理、用途跟蹤，切實提高資金歸行率，強化貸后日常管理和檢查，有效化解行業(yè)風險。